3分彩网址网贷天眼2018年互联网金融科技发展报极速快三开奖结果告

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  当前,全球正迎来新一轮科技和产业变革,信息化与互联网浪潮蓬勃兴起,驱动着包括金融在内的经济社会各领域加速向数字化、网络化、智能化的更高阶段发展。在这样一个时代背景下,人工智能(AI)、云计算(Cloud)、大数据(Big Data)、区块链(Blockchain)等互联网信息技术在金融领域的应用日益深化。

  金融稳定理事会(FSB)于2016年将金融科技(Fintech)定义为,技术带来的金融创新,他能创造新的业务模式、应用、流程或产品,从而对金融市场、3分彩网址金融机构或金融服务的提供方式造成重大影响。金融科技作为金融与科技深度融合的产物,一方面有助于提高金融服务的可获取性,将更多小微经济主体或个人纳入经济活动中,促进普惠金融发展;另一方面大数据、人工智能等技术的应用,有助于降低信息不对称,提升风险定价和风险管理能力,极速快三开奖结果为互联网金融的发展注入可新的活力。

  在全球科技浪潮之中,中国已成为领航者之一。2018年10月毕马威和金融科技投资公司H2联合发布了2018年金融科技100强榜单,对全球各地改变金融行业的金融科技公司进行了排名。这份榜单包括来自多个行业的金融科技公司,如数字支付、贷款、保险科技和新型银行系统等。中国金融科技公司持续统治榜单,其中蚂蚁金服排名第一,京东金融排名第二,陆金所排名第十。

  互联网金融(ITFIN)是指传统金融机构与互联网企业利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式。互联网金融是金融科技发展到一定阶段的产物,伴随科技进步,金融科技逐步进入到3.0阶段。

  大数据、人工智能等金融科技,能针对互联网金融平台的资产获取、风险控制、信息披露、贷后管理、逾期催收等运营需求,够提供个性化的智能解决方案,全面降低互金信贷集中风险,进一步提互联网金融平台的产品质量及服务效率。

  与传统客户关系管理系统的功能不同,大数据条件下互联网金融平台能对客户进行更加深入和全面的理解,从而更高效地获得新客户(营销),唤醒沉睡客户,提升客户的活跃度。另一方面,结合风控规则对用户进行风险管理,快速甄别符合同样风险属性的恶意用户再次发起事件请求的。

  推荐系统即个性化推荐系统,可以为客户或潜在客户提供个性化的产品或服务推荐,主要的推荐算法有内容关联算法(Content-Based)及基于协同过滤的推荐算(Collaborative Filtering)等。推荐算法与用户画像相结合,利用用户画像中的标签与互联网金融平台或服务之间的关联来为客户提供能个性化的产品、服务,提升客户体验。

  社交图谱,是一种表明“我认识你”的网络图谱。相较于基于线性模型的传统风控,在有用户之的社交网络数据的前提下,复杂网络分析方法更有助于提升风控的效果。

  知识图谱可以理解为一个由知识点(实体)相互连接(关系)而形成的语义网络(Semantic Network)。相对于传统的描述方式,知识图谱有三大特点:(1)多维度,需要从大量的信息源中抽取多维度的特征信息,为后续算法拓展深度关联关系提供必要的素材;(2)深加工,在信息素材的基础上,3分彩网址通过智能推理实现从数据到智慧的深加工;(3)可视化,深加工的结果以可视化的方式展现给用户,并与用户交互,直观易懂。

  在互联网金融领域,从数据可视化、风险评估与反欺诈、风险预测到用户洞察,知识图谱的底层性支撑作用越来越显著。

  身份核验是办理很多金融业务最要的前置工作,同时也是金融机构控制业务风险的重要环节,传统身份主要方式是工作人员比对身份证等主要证件与客户是否为同一人,识别效率及准确度较差。生物识别技术,通过计算机与光学、声学、生物传感器和生物统计学原理等高科技手段密切结合,利用人体固有的生理特性(如指纹、脸象、虹膜等)和行为特征(如笔迹、声音、步态等)来进行个人身份的鉴定。

  生物识别技术是目前最为方便与安全的识别技术,在所有的技术中,现阶段更受瞩目的并迅速发展是人脸识别。与其它类型的生物识别比较人脸识别具有如下特点:非强制性、非接触性、并发性、符合视觉特性。2013年9月5日,刷脸支付系统在中国国际金融展上亮相,相比与传统银行柜台业务相比,刷脸支付系统将会在几秒内完成身份确认、账户读取、转账支付、交易确认等一站式支付环节,为用户创建更棒的支付体验。近些年在深度学习技术飞速发展的带动下,利用人脸识别大数据来训练人脸识别器,其精准度已超过98%。

  自然语言处理技术(NLP)主要的应用是语义识别,用于分析、理解和生成自然语言,以便于人和计算机设备进行交流。目前在客服行业已经得到了广泛应用,如聊天机器人、分析客户/客服交互、情感分析、客户提问自动回复,有助于在降低客服人力的前提下客户体验。未来通过理解文本、分析文本,自然语言处理技术还将推进诸如法律和保险行业等行业在合同管理、条款摘要、精简数据流、欺诈检测等方面的发展。

  云计算(Cloud Computing)是分布式计算、并行计算、效用计算、网络存储、虚拟化、负载均衡、热备份冗余等传统计算机和网络技术发展融合的产物,现阶段云计算正在与金融领域深度融合,助力金行企业降低IT成本、提高系统可靠性和可展性、提升运维自动化程度、支撑大数据和人工智能技术的应用。

  自2006年亚马逊推出弹性计算云计算之后,作为信息技术创新服务模式的集中体现,云计算开始被广泛应用。Gartner和中国信通院的数据显示,2017年,极速快三开奖结果全球公有云计算市场规模达到1110亿美元,而我国是36.2亿美元,占全球公有云市场的份额不足5%。美国已有54%的企业使用云计算,其中互联网公司的比例高达90% 以上,相比之下,我国各行业在使用云计算方面的积极性仍待提高。

  随着网贷行业的急剧发展和大数据人工智能技术的成熟,3分彩网址智能风控已经逐渐在网贷行业兴起。智能化的系统不仅提高了网贷行业的工作效率,还降低了平台的风险。下面我们就网贷平台智能的部分进行介绍:

  小花钱包 RiskAI 风险识别系统通过客户端对用户的数据进行自动化的处理:主要包括了身份证的扫描、活体验证、填补信息的方式来达到人脸识别确认身份的目的。对于欺诈识别系统,首先在生物识别上,用户根据提示完成眨眼、张嘴、摇头等随机动作,并与用户拍照上传的身份证照片进行有效核实,确保人证合一,有效识别虚假、冒用身份行为判别虚假身份或是否冒用身份。

  接着在征信数据对比中,对借款人进行黑名单校验和负债情况、第三方征信数据的核对。最后在关系链处理中为了锁定欺诈团伙,量化欺诈风险,把正常样本与欺诈样本共同建立样本集,通过机器学习算法建立反欺诈模型。利用多维度的征信信息对用户进行交叉核实与画像,杜绝批量集中的恶意欺诈风险。同时,可以根据用户行为不断调整策略,持续迭代模型,定期进行优化调整。

  在授信建议中通过先进的策略引擎和多维度用户评分、大数据建模的方式建立样本库,通过机器学习算法建立模型,定期进行迭代优化,完成授信建议。

  由于互金行业智能运营带来工作效率的提升和很好的用户体验,在网贷行业里也紧跟智能的脚步,例如团贷网贝叶斯智能运营决策引擎:

  该引擎通过对平台用户的人口统计信息、交易数据、行为数据、设备数据、地理信息、用户兴趣偏好、理财态度与价值观等信息进行整合,采用机器学习算法与概率统计模型对用户进行精准分群。

  基于平台用户生命周期特征,极速快三开奖结果通过算法模型生成面向不同生命周期阶段用户的营销策略。通过建立策略选择模型,成本控制模型,3分彩网址策略体验度模型,并结合ABtest自动测试手段,智能化对策略模型进行调优,不断提高用户体验度。

  通过建立基于Hadoop的大数据生态平台,打通公司内部各系统的底层数据库和各系统之间的数据隔阂,实现跨部门信息同步,节约信息传递成本,提高内部工作效率。下面为该引擎的简易流程图:

  新用户:H渠道使用策略后在注册7天内的转化率提高1%以上;用户邀请:使用模型后,不同群体的邀请提高了0.9%~2.1%;衰退用户:不同人群的流失率下降了0.8%~3.0%。

  贷后催收对于一个平台来说想维持好与用户的关系也是行业的一大难题,既要让借款人不会感到催收的不舒服,又能达到提醒还款和分类催收的效果,是网贷行业的一大痛点,智能催收方面很大一部分解决了这一痛点,下面我们就来看看PPmoney的智能催收系统:

  PPmoney的智能催收是基于2000+维度与6年平台数据积累的客户标签与画像,以GBDT与RNN为核心算法,通过FreeSwitch框架、VAD(语音活动检测)、ASR(自然语音识别)、TTS(自然语音生成)等技术,集合当前金融科技领域最前沿的大数据及人工智能等技术成果的一套智能催收系统。该系统实现了催收过程中模型化评分、智能分案、语音及短信智能交互等功能,大幅提升催收效率与质量。下面我们具体来该系统的每个部分是如何实现的:

  该模型C卡是基于2000+维度与6年平台数据积累的客户标签与画像,通过以决策树模型为基础,采用模型组合技术,引入集成学习的算法GBDT、综合运用NLP(自然语言处理)中的分词、关键词提取、Word2Vec技术和深度学习中RNN算法,实现催收案件模型化评分、提升了评分的效率及准确性。

  智能分案引擎基于Urule规则引擎及催收人员能力的多维数据,通过能力模型输出员工能力等级,同时结合催收案件评分及分案策略配置,将案件分配到合适的员工或机器人工作台,实现催收案件特点与处理者能力的智能匹配,从而提升案件分发效率及催收质量。据悉,通过该智能分案引擎,分案效率提升300倍,大幅节省了人力资源。

  智能语音及短信机器人是基于20万+脚本、以FreeSwitch框架实现与外部通讯交互,实现催收过程的智能语音交互(自动呼出、智能应对)及智能短信交互( 自动触发短信,智能定义标签,智能回复与跟进),提升催收效率及节省人力资源。

  通过智能分案引擎,根据业务策略分为自动催收和人工催收,在人工催收里,又根据还款意愿等因素分为初级、中级、高级三个级别进行催收,并在催收过程中利用全程智能质检机器人实现录音全覆盖、语音转文字与自动识别违规敏感字眼。来监控暴力催收等恶劣的情况。

  目前P2P平台往往需要大量的客户服务人员去应对大量客户的贷前、贷中、贷后的咨询服务工作,由于人工掌握知识有限,对信息的处理速度较慢,网贷平台往往在付出大量人力成本后,仍然面临服务效率低的一些行业痛点。智能客服集成自然语言处理(NLP)、深度学习等人工智能技术,来改善网贷行业的客服人员的不足,提高效率改进客户体验。下面是客服系统的图表。

  据天眼研究院的了解,目前爱钱进、积木盒子、团贷网,在智能客服方面取得了很大的成效。这些P2P平台的智能客户服务覆盖了“线上线下”全渠道,线上统一接入智能客服系统,将官网、微信、APP等多端的客户咨询汇集到智能平台系统处理,让平台不错过来自任何渠道的反馈,提升服务的响应速度。目前在智能客服得到了广泛应用的,如聊天机器人、分析客户/客服交互、情感分析、客户提问自动回复等,在提高借贷效率的同时也减少了用户的等待时间,提高了用户的使用体验 。

  近年来,以P2P平台为先导的互联网金融行业迅速发展,线上交易越来越频繁,大家在享受便利的同时面临着诸多的问题,其中由于信息的不对称产生的各类欺诈行为格外突出。以下为互金行业的征信产业链(箭头表示信息数据的流向):

  中国的征信行业长期由中国人民银行征信中心一家独揽,目前,国内注册带“征信”字样的公司超过万家,极速快三开奖结果而获得国务院征信监管部门认可的征信公司只有8家个人征信和大约130家企业征信公司。下表为8家个人征信公司的详细情况。

  网贷天眼自公司成立起即致力于为网贷行业提供公开透明的信息资讯与数据服务,当前已经积累并形成了良好的技术优势。当前行业数据库中的数据最早可以追溯到2012年,目前已经积累了超过800家平台逾30亿条标的基本信息与相应投标数据,每日新增借款和投资数据约250万条,运算量上亿次。

  为保证数据运算效率与准确度,网贷天眼搭建了一套分布式存储(HDFS)与分布式计算(spark)的大数据计算体系,从而满足了用户及时了解平台数据的需求以及公司对行业数据研究的需求。

  目前网贷天眼行业数据库的数据来源以数据接口和爬虫为主,合作平台通过数据接口提供全部标的基础信息、脱敏投资/借款信息,由天眼大数据系统(Spark+HBase)进行运算并在网站前端展示常用数据指标。而天眼研究院及合作方(科研机构、智库、监管层)可根据研究需求,通过hive筛选、运算、提取各维度下的数据指标。

  此外,由于2018年行业平台信息披露工作的不断推进,大多数平台在数据披露方面无论在及时性以及丰富度方面有较大提升。为了提升行业数据库的丰富度与准确度,网贷天眼加大了网络公开信息的爬取力度,并增加了多个数据源参照比对的环节,大大提升了异常数据的排查效率。多个数据源的计算结果一并存入MySQL数据库中,前端根据既定策略进行展示或研究。

  天眼研究院在成立之初便与清华五道口金融学院、社科院金融研究所、湖南大学等机构保持着密切的合作与学术交流。天眼研究院在各机构的学术指导下,以庞大的行业数据为基础,采用线性回归的思想建立了网贷平台评级模型,从而能够客观的评价平台的运营状况与综合实力。当前天眼评级已经发布40期,为投资人提供了重要参考。

  天眼综合评级体系最初由9大运营指标构成,这9大指标是由超过20个平台数据维度通过聚类、递推得出,各个指标之间相互独立,各自代表平台运营的9个不同侧面。2018年新加入了合规评分与信披评分后,极速快三开奖结果评级体系进一步完善。

  天眼评级模型的训练集汲取了数据库中各类典型问题平台与正常平台数据,在充分了解、3分彩网址评估对应平台的风险状况的前提下,由专委会对其进行打分,3分彩网址形成训练集。以训练集为基础训练(回归)得出的模型即为评级模型。在多元线性回归的过程中,计算机将根据最小二乘法自行归纳总结两方面的规律:一个是问题平台数据特征与正常平台数据特征;一个是专家根据不同平台实际运营状况的好坏评分高低差异规律。

  采取多元线性回归模型进行平台综合评级有如下优点:①客观性:模型调试确定后全部计算过程均由计算机完成,避免了人主观判断而产生的偏差;②精密性:计算机可以归纳发现人类大脑难以归纳或难以理解的更复杂的规律,且通过数学表示平台运营状况可以做到精确评价;③高效性:评级评分过程非常迅速,与人评分相比,计算机可处理平台数量无上限,可对数据库中所有平台的数据进行评分。



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